毒品不是一定非要吸食后才知道其危害，人们远离毒品是极其必要的，但是我们是否知道毒品在特定情况下，对人类还有帮助的？这里如果只是把信用卡和毒品如此简单地相提并论，就多少有些勉强了，或许这些人并没有从根本上了解和认识信用卡，只是盲目去应对“股神”的只言片语来理解信用卡，倒是大错特错了。我们生活中的很多物品都具有两面性，绝非仅以非此即彼来看待其作用。

从巴老“远离信用卡”的话中不难体会出，他提倡的是一种善于理财、适度消费的理念，这种理念无论对任何人都是必要的和善意的，对于当今的年轻人尤其重要。但是就仅仅把个人信贷消费的不良结果全部归咎于信用卡，也是有失于对信用卡的一种公平态度，实际上信用卡就是一种信贷消费工具，而现代社会生活离不开适度的信贷消费。试想一下，如果房地产业没有了信贷消费，那么房地产业谈何发展；如果日常生活中没有了信贷消费，那么如何在一定程度上拉动内需，刺激消费市场。信贷消费的关键，在于一个“度”字，把握好合理的信贷消费的“度”，对社会对经济对个人还是有益无害的。然而，任何事物都有其两面性，物极必反，信贷消费如果超过了一个“度”，则将为个人带来沉重的积极负担，造成很多严重的社会及经济问题。笔者曾写过两篇文章《信用卡是“天使”？是“魔鬼”？》和《合理用卡，适度消费》，文章中对“卡奴”现象提出了批评，也对银行在“卡奴”现象中所反映出来的误导以及不负责任的态度进行了抨击。但是不可否认的是，信用卡作为一种支付工具，它的诞生还是为我们的生活带来了极大的便利，可以称之为“二十世纪伟大的发明之一”。

我不知道巴老是否真的说了那些话，或者表达了类似的意思，我更觉得这是某些对信用卡了解肤浅的人的一种误解，才提出来的“远离”的意思。信用卡是一种消费结算工具，也可以说使用信用卡更是一种生活态度，不要因为它的一点瑕疵来掩盖和否定它为我们带来的便捷、安全的支付手段。善用信用卡，它就会成为我们生活中的朋友和“天使”。

如果有机会的话，如果巴老的“午餐”无需费用的话，我也想在“节俭”的前提下，和他老人家共进一次，来表达上述对信用卡的一种态度。

从“禁塑令”中不禁联想到了银行卡，银行卡的主要原料是PVC（主要成分为聚氯乙烯）。作为发行银行卡的银行，也应该出台“限塑令”，限制盲目追求卡量，减少大量的卡片造成的社会和生态污染。

银行卡市场前景广阔，尤其信用卡消费市场潜力巨大，信用卡发卡银行已经达到了20多家，银行卡发卡行更是达到170家之多，各发卡银行为抢占市场份额，纷纷采取了“跑马圈地”的招数，从2003年到现在的5年时间，中国银行卡市场发卡量呈现井喷式增长。截止到2007年底，国内银行卡已经达到15亿张，其中信用卡将近1亿张，而实际发卡数量要远远高于这个数字。这些数字一直被一些权威部门引以为豪，但是它们真的这么有价值吗？

信用卡业内一直有种说法：信用卡发卡要达到几百万张级就可以实现赢利。因此各家信用卡发卡银行不遗余力地在过去数年间以快速提高卡量为第一要事，这也就出现了“某某银行信用卡发卡*千万张”、“某某银行实现发卡*百万张”的宣传口号，一时间58年大跃进时期的“亩产*万斤”、“亩产过长江”之类的口号在信用卡行业中兴盛起来。

然而，让我们看看隐含在大规模、大范围、不计成本发卡背后的一些现象：

1．“睡眠卡”比率居高不下。盲目发卡导致很多人在不明就里的情况下申请了信用卡后，弃之不用，还有人碍于在银行工作的朋友的面子，帮忙完成任务申请后成为“睡眠卡”。据不完全统计，各行的活跃卡比例仅为其卡量的1/3到1/2左右。另外，集体办卡充卡量后集体销卡现象比比皆是，令发卡银行哭笑不得。

2. 持卡人“一人多行卡”、“一行多张卡”的现象极其普遍，据中国银联的一份调查报告显示，目前国内一人拥有2～3张信用卡比例已达50%，其中1%的人拥有的信用卡超过8张。我本人就有十家银行的信用卡，卡量就更是多达四五十张，而这些卡量都计入银行发卡量中，销卡的数字不再减少，所以银行发卡量总数是含有大量的水份的。为了提高卡量，发卡不惜推出“套卡”，一套两张卡已经是小儿科了，最多的已经达到一套十二张星座卡，再加上“迷你卡”就达到二十四张，有的银行甚至直接宣传这些卡片可用于“收藏”。

3. 信用卡目标客户高度重叠、高度趋同：先是定位于高收入行业管理人员，政府、事业单位等“工作与收入稳定”的人群，发卡银行争先恐后向其发卡，很多人已经谈卡色变。经过几年已经开始向大众人群渗透——无收入的大学生、低收入人群，甚至退休人群也成为银行“亦步亦趋”的信用卡客户。信用卡潜在的信用风险已经显露，特别是美国次贷危机后，信用卡逾期率逐步攀高，国内信用卡风险或许随时也会爆发。

发卡量的激增，不仅不能为银行带来盈利，甚至是导致发卡银行盈利困境的原因之一，从部分上市银行年报披露的信息中分析，各行信用卡单卡交易量远不足以支持其盈利与风险的平衡，而且，非理性的信用卡营销和广告文化，对持卡人也产生了很大的误导作用，银行和商家对刷卡消费方式的培养及信用卡透支功能的过度宣传，直接导致了一批每逢月底便要收到多家银行欠费清单的 “月光族”，甚至是“卡奴”。而且，随着信用卡发卡量的激增，还催生了形形色色的或合法或违法的信用卡套现行为，一些不法中介开始进行空卡套现，暴露出商业银行信用卡循环信用业务环节存在较大风险隐患。

如此发卡，也造成了大量卡片原材料的浪费。手机充值卡原来都是卡片，充值完毕就要废弃，现在已经向纸制充值卡过渡，甚至鼓励采用银行转账支付手段，节约了大量的资源。银行卡也应该有所借鉴，延长有效期，减少卡片制作的数量。延长有效期、减少无效卡的发行是最根本的办法。通常现在的信用卡有效期为三年，期限到了以后银行直接寄发新卡，旧卡剪掉废弃，而实际上信用卡在三年的时间内，由于使用情况的不同，损耗的状况也不尽相同，完全可以不用更换新卡。延长有效期后，银行可以提供随时换卡的服务，根据持卡人需求，随时提供更换新卡服务，而不必统一换卡。

信用卡也应该提出“限塑令”，减少卡片总数量，其根本还是在于银行发卡的信用卡业务发展思路的确立，减少盲目发卡，提高用卡质量才是赢利根本。否则可以建议银行既然发了12星座卡，那就再发一套28星宿卡，接着发行56个民族卡，然后发行梁山108将卡，最后发行中国上下五千年卡。还可以发行地球动物卡，分海陆空三套，每种动物发行一张卡，天上飞的，海里游的，陆地跑的，几十万种动物可以实现卡量迅速有效增加。。。。。

 　据清《续通典·食货》的〈钱币·上〉写着，交子应为三年一届，其肇因始于宋代之铜钱与铁钱溷用而不便于携；迄神宗时，交子正式由官方所承认，即熙宁初年将伪造交子等同于伪造官方文书。

起源与发展

外资银行急于发卡，除了表明其希望加速拓宽金融服务的范围，对其更好地扩大业务有好处。首先外资银行网点少，人工成本高，但通过借记卡就可以借助银联网络吸收存款，其次以借记卡为介质，可以进行收单、缴费、代销基金、理财产品等业务，利润不菲。同时，外资银行发展信用卡业务是必然的趋势。目前还有很多人对外资银行不了解，通过发行借记卡，可以展示外资银行的技术、服务、人才优势，进而展示其品牌，为其继续占领、扩大市场作准备。

对于信用卡市场，外资银行可以用“虎视眈眈”来表明他们的态度，尽管现在刚刚推出借记卡产品，但是几家外资银行都用其它方式推出了针对个人的小额信贷产品，例如渣打银行的“现贷派”、花旗银行的“幸福时贷”等个人无担保无抵押小额贷款，不仅从申请到审批等整个流程就是信用卡审批流程的翻版，而且还具有手续简便、利息较低、还款周期长等特点，受到市场上的青睐。我们可以预见的是，随着内地金融市场的蓬勃发展，未来外资银行发行信用卡指日可待，市场硝烟已经冉冉升起、呼之欲出。更加激烈的信用卡市场大战或许就要拉开序幕。

如何应对迟早要来的大战，正是摆在国内银行信用卡业所面临的重要的、亟待解决的课题。

17世纪高尔夫球被欧洲人带到了美洲，19世纪年代又传进了亚洲，中国上海高尔夫俱乐部成立，标志着这项已有几百年历史的运动进入了中国。随着中国的改革开放，高尔夫重新进入中国。1985年5月中国高尔夫球协会在北京成立。随着社会的发展，人们生活水平的提高，高尔夫运动逐渐被中国人所接受。到了今天，整个中国从南至北、从东至西，数十家球场每天都在开放使用，而每年均有不少球会相继开业。今天，中国高尔夫球运动已形成了一股浪潮，在各地蓬勃兴起。

高尔夫运动的概念

高尔夫是一种运动，也是一种游戏(球戏)。运动都是戏，任何游戏也离不开运动的形式。权威性很高的《韦氏词典》高尔夫的释义是“高尔夫是使用若干支球杆，用尽量少的杆数在通常为十八洞的球场打球，在各个球洞连续击球进洞的运动。德国《杜登大辞典》(Duden)这样来解释高尔夫：（源于苏格兰的一项运动）用硬橡胶球和球杆在草地上玩的一种游戏，目的在于用尽可能少的杆数将球击入各个球洞中去。《中国大百科全书》体育卷(1982年版)用一句话为高尔夫球下了定义：“以棒击球入穴的一种球类运动。”

高尔夫运动的实质

现在对于Golf比较多的解释是：G代表绿色(Green)，绿色是大自然的主色，在绿意盎然的大自然环境中打高尔夫球是回归大自然，享受大自然；而Green除了有绿色之意外，在高尔夫术语中又表示“果岭”这个绿中绿的所在。O代表氧气(Oxygen)，氧气是人类生命中不可缺少的三原素之一。有绿色植物的地方就有氧气，生命也会因此而充满生机，朝气蓬勃。

打高尔夫球，就其运动量与强度来看，在运动生理学上叫做 “有氧运动”(aerobic sport)。L代表阳光 (light)，阳光是一切生命的开始，享受阳光，就是字受生命。F代表步履(Foot)，打高尔夫球的主要运动形式是要走完几公里长的球道和用杆击球。在绿草如茵的球道上从第一洞走向第十八洞，自由自在地呼吸着郊野树林草地上充满的新鲜空气，沐浴着温暖的阳光、健步迈向目标。这就是高尔夫运动的魅力所在，其有助于人的身心健康的效果有目共睹。也有人说F代表友谊(Friendship)，这是说球手们在打球的过程中各自遵守高尔夫的礼貌和礼仪，在彼此竞争的过程中建立起高尚的人际关系。友谊重于比赛的胜负，也是高尔夫运动所追求的高尚文明的最终目的。打高尔夫球，培养自信心，勇于克服困难，大胆面对人生和未来，追求事业的成功。

高尔夫运动的特点

高尔夫球运动如果从1860年举办首届英国公开赛算起。至今130多年的历史发展表明，这项运动是现代体育运动中发展最快的项目之一。有些体育专家甚至认为，高尔夫与足球、网球并称“世界三大运动”。根据《世界排行榜》一书所披露的材料，美国男子和女于在空暇时间最喜爱的十五项活动中，继吃喝、看电视、阅读、听音乐、户外活动(如打猎、钓鱼、滑雪等)、生活、社交活动等之后，排第十位的就是体育活动。而体育活动中排第一位的是打高尔夫球，其次才是打网球和游泳等。

高尔夫球运动的特点，第一：它是一项植根于大自然又最亲近与爱护大自然的运动。第二：高尔夫是适合各种性别、年龄、体态、体能状况者的运动项目。奥运会10公里竞走冠军的需氧量是每分钟每千克58毫升至72毫升，打高尔夫则连上述数值的一半都不用。在打高尔夫的过程中，以杆击球以及此前的准备就是徒步行走的间歇，或者说休息。打三四个小时高球的运动量还不如打半小时网球的运动量大。体育科学家还得出结论：就能量消耗而言，打高尔夫球仅及连续数小时徒步行走的六分之五，打18洞约消耗2400卡能量。

高尔夫球运动是最充满挑战性的运动项目。当职业高尔夫球员，确实可说是所有职业球类运动(包括职业的足球、篮球、棒球、美式足球和冰球等项目)中最困难的一个。单从技术上说，职业高尔夫球员掌握打好各种“技术球”的能力，即因地制宜的处理能力应当达到炉火纯青的地步才足以以不变应万变。除此之外，职业球员推杆是否稳准更是要命，搞不好就会前功尽弃。职业球员要打好比赛，除了在心理上能勇于面对上述种种挑战外，还应熟悉果岭的不同草种，风向和风力对球的影响，以及球场本身的设计特点与难易度。在高尔夫球运动中，球员要考虑这么多外在的变数，这在其他球类运动中是没有的。

高尔夫球运动是全部竞技体育项目中以选手自身为对手的特征最突出的运动项目。高尔夫具有较高的国际性。高尔夫球运动是运动创伤最少的项目。高尔夫是一项十分强调传统性的讲文明重礼貌的运动，也是一项对打球者文化素质要求较高的运动。没有任何一项率先涉及打高尔夫球的是苏格兰北海岸的士兵，后来逐渐引起宫庭贵族和民间青年的浓厚兴趣，最终成为苏格兰的一项传统项目。尔后传入英格兰。十九世纪末传到美洲、澳洲及南非，二十世纪传到亚洲。由于打高尔夫球最早在宫庭贵族中盛行，加之高尔夫球场地设备昂贵，故有"贵族运动"之称。

打高尔夫球是一项具有特殊魅力的运动。它是人们在天然优雅的自然的绿色环境中，锻炼身体，陶冶情操，提高技巧的活动。

泰格伍兹（Tiger Woods）          潇洒挥杆

下图是北京七棵树高尔夫训练场。

高尔夫球场

信用卡作为银行金融产品中的一个比较特殊的产品，不仅可以提供银行金融服务，而且可以实现个性化服务的功能，包括卡片的个性化设计等。为此，一些银行针对“有车一族”推出了汽车消费服务功能的信用卡。有调查显示，“有车一族”的信用卡持卡人持卡消费的能力，是普通信用卡持卡人消费能力的3.5～4倍，属于银行的非常关注的中高端目标客户。发行“汽车信用卡”，不仅提供了全部的金融服务项目，更可以为持卡人提供汽车保险团购、积分换油、自驾旅游、洗车泊车、维修保养等诸多方面的增值优惠服务。

目前国内推出“汽车信用卡”的银行包括（见表一）：

汽车和信用卡的结合是联名信用卡发展过程中的一个过程，至于谁是世界第一，恐怕已经无从查考了，不过由于国内信用卡产业发展还比较晚，图1是1999年由建行北京分行与大陆汽车俱乐部合作发行的大陆龙卡（准贷记卡），应该可以确定它是国内比较早期发行的汽车概念信用卡。

        图1

大陆龙卡囿于当时的国内信用卡市场的现状，整体发展的情况并不理想，但这张卡还是为建行数年之后在汽车信用卡领域的发展打下了基础。

      图2                          图3

图2、图3是建行于2005年发行的汽车卡，不仅承载了龙卡信用卡各项功能外，还提供给持卡人团购车险、积分换油、免费洗车等增值服务，以及旅游、泊车、维修保养等商户优惠服务，在汽车信用卡领域中具有一定的市场影响力。之后，在此基础上与上海大众汽车合作发行了国内第一张汽车品牌信用卡——上海大众龙卡（见图4、5）。

      图4                          图5

上海大众龙卡首创国内高额6‰积分回馈率，高于其它信用卡，每消费1000元人民币或100美元即可获赠6个积分，并可直接使用积分抵扣买车养车费用，1个积分即抵扣1元。上海大众龙卡还设计了专属分期付款购车计划。

随着国内信用卡产业的发展，汽车信用卡市场也得到了一定程度的进步，一些具有超前市场意识的企业选择了将自身会员卡与银行信用卡进行产品资源的捆绑，策划比较成功的除大众龙卡外，有中信信用卡与新概念汽车租赁公司的联名产品（见图6、7），以及工商牡丹卡与中石油的联名产品（见图8、9）。

      图6                         图7

      图8                         图9

这几款产品市场定位比较准确，针对某一类专项服务内容也比较清晰，服务的主题突出，成为吸引持卡人的关键。比如：建行龙卡汽车卡的“每周一次免费洗车”服务、中信新概念联名卡的“汽车租赁”会员服务、工行牡丹中石油卡的“每公升便宜1%”和道路救援服务等等。民生首汽联名卡，为持卡人提供了包括加油优惠、维修保养优惠、租车优惠等主要服务项目（见图10、11、12）。

      图10                     图11                      图12

图13、14是广发银行发行的车主卡。刷加油可自主在5倍积分奖励或1%现金返还中选择一项获得回馈，另外除馈赠航空意外险外，还为车主馈赠15和10万元不等的“驾驶员意外险”，这两项服务还算比较超值的优惠。

      图13                      图14 

图15、16是招商银行和UAA汽车俱乐部联合发行的联名卡，服务内容见招行网站。

      图15                      图16

然而更多的汽车信用卡产品基本上都流于形式，甚至只是发行了联名卡，无论是银行还是企业网站上，连最基本的宣传都没有，或者几乎没有提供相应的服务内容。比如中信联合大众联名卡（见图17、18、19）、上海银行车行汇“我车无忧”联名卡（见图20、21）等。

     图17                      图18                    图19

     图20                    图21

其它一些产品，在服务功能设计上，都是大同小异，有的就是徒有虚名而已。个别的由于采取了异形卡略显新颖以外，多数产品在卡面设计上也趋于雷同，多采用汽车外观变形或抽象设计，既达不到企业宣传的目的，服务项目又模糊不详，缺乏准确的市场定位，也就失去了市场吸引力，因此这些卡要想在市场取得一席之地，还有很长的路要走。

图22、23是兴业银行发行的精英卡和尊贵卡。

      图22                      图23

图24、25是宁波商业银行发行的汇通汽车卡。

      图24                       图25

图26、27是中信银行与中国汽车网联合发行的联名卡

       图26                      图27

图28、29是招商银行与深业汽车和至尊租车合作发行的联名卡。

        图28                       图29

图30是光大银行与万兴汽车公司合作发行的联名卡。

        图31

图32、33是农业银行发行的温州车迷联名卡。

        图32                        图33

发行比较成功的应该是工行在北京与交管局合作发行的牡丹交通卡（见图34），它不仅具备了牡丹卡的功能，而且牡丹交通卡属智能卡，存储着驾驶员的姓名、档案编码、身份证号、准驾车型、初次领证日期、交通违法行为、交通事故处罚及相应
记分分值记录、驾驶员审验记录等基本信息，以及驾驶员个人金融信息。主要用于公安交通管理机关对机动车驾驶员交通违法及交通事故处罚、驾驶员审验、法规培训、记分等项管理工作。当交警处理交通违法行为、事故时，使用专用手持机将驾驶员的违法行为、事故信息及相应记分分值，以编码形式录入驾驶员的牡丹交通卡中。应交纳罚款的驾驶员持卡15日内到工商银行储蓄所交纳罚款，银行将交款信息录入卡中并开具收据。驾驶员进行审验时，必须持牡丹交通卡到交通支（大）队，通过公安交通管理局计算机系统自动核查驾驶员的驾驶行为信息，如果符合规定，则为其办理审验手续，并将审验结果录入卡中。该卡是目前使用频率、范围最广的银行卡之一，主要取决于它的功能和使用便捷性。

       图34

另外一张比较成功的产品是招行CarCard卡（见图34、35），其服务内容设计范围很广，涉及了加油、赠送自驾意外险、CarCard特惠商户等，完美地体现了招行服务第一的经营理念。

          图34                  图35

于2005年曾发行的光大行车卡（见图36），可以说是在当时市场情况下，服务内容最完善、服务体系最健全的一个项目，而且产品从设计上非常具有一定新意。但是最后由于公司在发展中遇到了包括资金等多方面原因而失败。这里将该卡呈现给读者作为一种纪念，该卡发行量只有一、两百张，极具收藏价值。

        图36

下一篇《国外汽车信用卡赏析》中，将介绍部分国外发行的汽车信用卡，对比一下国内发行的信用卡后，可以看到很多值得我们学习和借鉴的地方。
 

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一、银行卡收藏历史初略回顾

银行卡作为一个新兴的收藏品种，已经走过了萌芽时期，正在走向成长时期，发展到今天，已经实属不易，可喜的局面来自广大银行卡收藏爱好者多年坚持不懈的努力，同时，收藏的外部环境特别是法律环境的逐渐改善也是重要的因素。目前我国银行卡发行已经达到竞争白日化的程度，也客观上促进了银行卡收藏事业的快速发展。

银行卡收藏的历史在许多文章和书中都已经谈到过，如著名的银行卡收藏家臧飞剑先生所著的《银行卡鉴赏与收藏》一书中，就有专门的章节谈到了我国大陆地区银行卡收藏的启蒙到2002年该书出版时我国大陆地区银行卡收藏的现状，并对今后银行卡收藏事业前景做了乐观的展望。对比现在，回过头来看，现在的银行卡收藏热度远远超过了当时的预期，已经进入了一个全新的发展时期。

现在这种银行卡收藏热度的取得，离不开在银行卡收藏萌芽和普及阶段时期一些致力于银行卡收藏事业发展的热心人士推广，这种推广分四个方面：一书出版相关书籍，如姜建清先生主编的《世界银行卡鉴赏集》，付建祥先生收藏的角度来主编的第一部全彩色中国大陆银行发行《银行卡收藏图目》，臧飞剑和胡存喜先生正式出版的《银行卡鉴赏与收藏》。

二是办网站，为卡友提供方便快捷的交流平台，如最早开办银行卡收藏专门网站的《大吉藏卡》网站，很快就将全国的银行卡收藏爱好者通过网络聚集在一起，之后，有关银行卡收藏的网站接二连三地出现，比较有影响的是王东先生的《银行卡收藏》网站，臧飞剑先生的《银行卡天地》网站，另外，众多的收藏网站都专门开辟了银行卡栏目，现在，徐奕先生的《银行卡收藏沙龙》成了人气最旺，资料更全面的银行卡收藏门户网站。

三是办收藏杂志，本人也曾从1999年~2003年创办《金融卡报道》杂志共23期，李卫东先生2000年创办的《银行卡交流》也产生过相当大的影响。

四是出版样卡册，各个银行出版的琳琳种种的样卡册也客观上对银行卡收藏的普及和发展起到了很好的推动作用。

现在，前期的一些为银行卡收藏的启蒙和发展的一些网站和刊物因各种原因，有的停办，有的转行，但银行卡收藏发展到今天，我们不应该忘记他们在银行卡收藏历史上所做的贡献。

二、银行卡收藏的现状

银行卡收藏事业进入新的历史发展时期当于三年前《银行卡收藏沙龙》在上海举办的第一次沙龙会为分水岭，分水岭的标志在于：

1、      银行卡收藏沙龙已经形成了事实上的银行卡收藏组织：

2、      银行卡收藏沙龙网站已经形成了事实上的银行卡收藏门户网站；

3、      已经形成了一批以银行卡收藏者为主要目标客户的成熟的专业卡商；

4、      银行卡领域的权威性杂志《中国信用卡》开始经常刊登有关银行卡收藏方面的文章，此外，中国银联主办的《银联文化》也开辟专栏刊登和宣传银行卡收藏方面的文章。很多银行内部办的杂志也有专门的收藏栏目不时出现相关的银行卡收藏方面的介绍，其它的报刊上有关银行卡收藏与投资方面的文章也开始大量出现；

5、      银行卡收藏爱好者人数与2004年前相比，呈爆炸性增长。在2004年之前，银行卡的收藏总的来说还是属于小范围的收藏，常年交流的活跃人数在500人左右，加上非活跃的收藏群体，也不足2万人。但从2004年开始，由于各个银行特别是招商银行开始大量发行各种联名卡，一张张设计精美的卡面开始大量吸引客户，同时也促进了大量的客户转化为银行卡收藏与研究的爱好者。同时2005年《银行卡收藏沙龙》网站组织的全国性的第一届银行卡收藏联谊会的召开，对银行卡收藏人数的增加起到了重要的推动作用。根据《银行卡收藏沙龙》网站的注册人数统计，仅实名认证的银行卡收藏爱好者到2008年3月底就已经突破5400人（因为银行卡收藏的特殊性和网站安全管理的需要，正式会员必须经过实名认证），非认证会员（指不愿意透露自己真实信息的会员）已经超过5万人，网站经过多次的扩容升级，但每次的扩容升级都没能保持很长时间，由于信息和流量的压力，除了推出一些限制性措施外，还得继续升级扩容。以上这些数据仅只是现身于互联网的一部分收藏群体，还有大量的不上网的收藏人数没有做估算和统计；

6、      银行发卡机构的发卡品种日益丰富，卡面设计更加具有美感，从2004年开始，由客户个人可以设计卡面的个性化银行卡各个银行在争相推出，以及大量的联名卡开始出现，银行间市场竞争更显白日化，这极大地丰富了银行卡收藏品种；

7、      更重要的是，很多银行已经开始注意银行卡收藏市场，很多品种不仅针对发卡目标客户，而且还明确无误地宣称一些卡种具有收藏和投资价值，有的甚至开始通过新闻策划来炒作以吸引大量的眼球。最典型的有两个例子，一是宜昌市商业银行开始发行第一张生肖卡——猴卡的时候，就通过当地的新闻媒体提前发布新闻，发卡仪式上，通过拍卖一张尾号为“88888”的实卡（不是样卡），最后以25万的价格成交，拍卖所得收入捐赠给了希望工程；另一个例子是中国建设银行和VISA国际组织2007年8月14日推出中国建设银行姚明VISA信用卡，建设银行VISA明卡特别珍藏版于2007年9月12日晚在北京“搜狐2007姚明、纳什慈善拍卖会”上进行了爱心拍卖。建设银行大玩“VISA明卡特别珍藏版具有很高收藏价值”的概念，而且还要姚明和纳什现场亲自见证，经过一番激烈竞拍，最终以45万元人民币价格成交，并当场砸毁模版，以示全球唯一，拍卖所得收入将全部捐赠给中国青少年发展基金会。这种过度的炒作我们虽然不赞同，但显然新闻的冲击力是非常强烈的，让看到新闻的人至少明白了银行卡也是非常具有收藏价值的。

8、      各地很多银行卡收藏者对银行卡收藏事业的贡献已经引起了当地的传媒注意，不断地有卡友被当地媒体采访、专访并刊登宣传。

9、      民间或者官方组织的各种收藏交流会中，都已经闪现银行卡收藏的身影，很多交流会中银行卡交流已经成了最热门的亮点。

日益繁荣的银行卡收藏事业在这两三年里取得了长足的发展，但我们也要清醒地看到这个新兴的收藏领域还存在的不足和潜在的危机：

1、      关于银行卡收藏中所涉及的法律问题，这一直是悬在收藏者头上的一把剑，正是因为这把剑，我们还不能以自己的名义做公开的银行卡收藏展览，目前所出现的一些展览都只能是银行方组织。

2、      银行卡收藏理论体系建设没能跟上银行卡收藏的发展形势。银行卡收藏事业发展到现在，已经迫切需要将以往的收藏历史、经验、想法、约定俗成的规则、一些概念等各个方面加以整理、归纳、研究，以便上升到理论的高度来指导今后一定时期内的银行卡收藏事业，为银行卡收藏事业向规范化、高质量化、普及化、专业化方向作出理论上的指引，而目前繁荣的背后是银行卡收藏理论体系建设的严重滞后，很多卡友甚至还没有完全想到需要这样的理论建设，但每次新加入的卡友都在提出有没有相关的银行卡收藏书籍的时候，作为银行卡收藏者们我们应该深思了，如果有相关的银行卡收藏书籍来指导新加入的卡友，我想效果是非常明显的，同时，银行现在已经发行了大量的相关纪念卡和专用卡，很多这样的卡并不是完全沉淀在我们这些专业的银行卡收藏爱好者手中了，而是沉淀在下意识收藏者手中了，如果他们能方便地看到相关的银行卡收藏书籍，这些庞大的下意识收藏者必然会大量地转化为专业的收藏者，只有不断地有大量的收藏者加入银行卡收藏队伍，银行卡收藏事业才会更加蓬勃地发展下去。

3、      山头主义的苗头开始显现，山头主义的倾向发展下去将十分有害银行卡收藏事业的发展和整体提高，作为银行卡收藏事业的开拓者和资深藏家，应该以宽广的胸怀包容不同的收藏观点，一些问题的争论是必要的，而且应该大力提倡，但不要转化为鄙视对方甚至是人身攻击，也不要以收藏品种的多寡和品种的珍稀度来论英雄，要树立以银行卡收藏的知识面和高尚的人品获得广大卡友的尊重！

4、      大量的丰富的银行卡品种的发行，在一定时期一定收藏人数的条件下，目前，整体银行卡收藏交流价格呈现走低趋势，但卡友们为银行卡收藏付出的交流成本却是直线上涨的趋势，这一方面导致了部分卡商对银行卡收藏交流市场的悲观，另一方面也导致了很多卡友难于承受直线上涨的成本付出的不堪忍受。这两个方面都导致了相关的人员退出了银行卡收藏市场。这两种情况的出现很值得我们银行卡收藏者思考。

5、      因为银行卡收藏的蓬勃兴起，一些不法分子也将造假的苗头瞄准了银行卡收藏市场。以前的一些假卡出现，并不是针对收藏者，而是如何骗取持卡人和银行的资金，而现在，很多假卡就是专门针对收藏爱好者来造假，靠卖假卡来骗取收藏者的钱。好在我们银行卡收藏者掌握的发卡资讯比较全面，相关卡识不亚于银行的卡专业工作人员，加上银行卡有很多的防伪措施，一推出到收藏市场，基本很快就被识破，造假者还难于大规模造假，但对于一些新卡友甚至老卡友，还是有上当受骗的，这也给银行卡收藏蒙上了不小的阴影。

展望未来一段时间银行卡收藏事业的发展，作为银行卡收藏者，我们对前景充满了信心，深信再过一两年，大家再相聚在一起交流的时候，参与交流的卡友中一定会出现更多的新卡友的面孔，甚至将会有银行官方和官方收藏组织的参与，我们会为银行卡收藏事业的不断发展壮大而感到由衷的自豪！在日益繁荣的表面，作为资深的卡友，我们还应该在基本功方面做到以下几点：

一、  在今后一两年的时间里，不能还只是满足于卡片的收集，更要注重银行卡收藏理论体系的建设，我们发现，与一些传统的和新兴的收藏领域相比，银行卡收藏者决大多数知识文化水平明显偏高，完全可以在银行卡收藏理论建设方面作出自己的贡献，目前收藏的火暴与理论建设完全滞后相比，呈现出的巨大反差，在今后的大型交流会召开之前上，组织者可以为卡友们出一些关于理论建设方面的题目，让卡友们在工作和收藏之余，拿起笔来，把自己的心得和思考整理成文，或提交讨论，或发表，在下次的交流会上，有相当分量的银行卡收藏文章提供交流，必要时，汇集成书。

二、 尽快出版一本从收藏角度谈银行卡收藏基础知识的书籍，前一时期，有臧飞剑先生的《银行卡鉴赏与收藏》作为卡友们的基本参考，对银行卡收藏发展起到了巨大的推动作用，但新的发展形势迫切需要更全面的一本收藏基本知识书籍来指导，前面讲到的一些不足和潜在的危机也表明，只有更系统更有对新的发展形势做总结的基础性书籍来做银行卡收藏的普及之路，必将吸引更多的潜在收藏者加入收藏队伍，才能缓解以上的矛盾。

三、 大量的收藏者将会从全面收集向专题收集方面转化，一方面，是银行卡的品种和发行密度越来越丰富，个人财力所限，不可能再全面收集，可以预见在今后将会有银行卡收藏专题组织出现。

四、 卡商应该对银行卡收藏事业更加充满信心，卡商是收藏环节中不可缺少的力量，同时，面对新的收藏形势，一方面，卡商在自己的经营策略上应该更加灵活，多组织专题卡的题材。另一方面，卡商也是银行卡收藏事业的宣传队，普及、提高卡识直接面对自己的新客户宣传、引导，也是增加自己客户数量的一个有力保证。

五、 有条件的卡友应该多与银行官方沟通，站在银行的角度来宣传银行卡收藏，让银行官方明白，银行卡收藏也是银行文化建设的一部分，是企业文化的重要组成，发卡史是银行发展史的重要组成部分。法律方面的问题在一定阶段内我们民间还无法能解决，但我们可以通过这样的宣传工作使我们的收藏外部环境更加宽松。

2007年11月24日，由《银行卡收藏沙龙》网站在上海组织召开了全国性第二次银行卡收藏交流会，这既是卡友们互相交流藏品交流心得和认识新卡友的交流会，也是对前段银行卡收藏事业发展情况的一个总结并对今后一段时间内银行卡收藏事业发展的一个展望，在今后可以预见的时间内，我们还不能对银行官方出面组织这样的交流会，为了银行卡收藏事业的发展，《银行卡收藏沙龙》这样的民间组织担当了这样的历史重任，必将名垂银行卡收藏发展史上！同时，为推动银行卡收藏事业发展而做出积极贡献的个人和刊登相关银行卡收藏文章的传媒也将名垂银行卡收藏发展史上！

附件图片说明：

图1：臧飞剑和胡存喜先生正式出版的《银行卡鉴赏与收藏》一书封面

图2：赵远东先生主办的《金融卡报道》民刊

图3：李卫东先生主办的《银行卡交流》民刊

图4：较早刊登有关银行卡收藏文章的杂志《金融经济》

图5~图6：收藏权威刊2000年就开始刊登有关银行卡收藏方面的文章

图7~图8：银行卡类杂志大量在刊登银行卡收藏方面的文章

图9~图10：理财类杂志刊登有关银行卡收藏投资方面的文章

图11：银行卡收藏专业门户网站《银行卡收藏沙龙》截屏图

图12：银行卡收藏网站《银行卡天地》截屏图

图13：创下45万元拍卖成交价格的“建设银行VISA明卡特别珍藏版”

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2004年是甲申猴年，在天干地支的组合中，申与猴始终是连在一起的，清代刘献《广阳杂记》引李长卿《松霞馆赘言》：“申时日落，猿啼而臂伸，故申属猴”。

“猴”本来就是“候”也同“侯”，“候”的原义为“伺望，观察”，是猴性机灵聪明的一种表现。古人说，猴，候也；见人设食伏机，则凭高四望，善于候者也。也就是说，猿猴生性聪明警觉，善于识别猎手的诱饵，发现食物并不轻易去取，观望探察甚久，感到确实没有埋伏方才行动。

“侯”，是对美猴的称赞，引申为一种美。《诗经》上有“海直且侯”一句，《韩诗》解释说：“侯，美也。”转引为古代贵族爵位的第二等，所谓“公、侯、伯、子、男”中的“侯爵”。又泛指封有爵位的地方君主，如春秋战国时期的列国诸侯。秦汉时代，封侯拜将。于是封侯使“猴”增添了一种吉祥的象征意义。

在古代，人们普遍认为猴为吉祥物。由于猴与侯谐音，在过去流传下来的许多图画中，猴的形象表示“封侯”的意思。如一只猴子爬在枫树上挂印，取“封侯挂印”之意；一只猴子骑在马背上，取“马上封侯”之意；两只猴子坐在一棵松树上，或一只猴子骑在另一只猴的背上，取“辈辈封侯”之意。可惜这样的寓意在本人收集到的全部银行生肖卡上竟然都没有反映，不能不说是个遗憾。

一说到猴年，国人的脑海中第一个出现的形象恐怕就是《西游记》中的孙悟空。的确，孙悟空的形象早已深入国人的心中，甲申猴年很多银行发行的猴年生肖卡，很多都是以《西游记》中的孙悟空形象为原型设计创作的，如中国建设银行的生肖“金灵猴”卡，就是完全一个孙悟空形象，手拿金箍棒，头上还有他一不听话就被唐僧念紧箍咒的项圈，站在一个跟头翻十万八千里的行影不离的云端上，威风凛凛，加上金色卡面作底色，接近卡通风格的形象设计，又显得特别调皮可爱，人见人爱，让全国的小朋友大朋友甚至大人们都争先恐后到建行排队办这张生肖猴卡。有的是以《西游记》中的故事为题材设计创作的，如营口市商业银行的生肖猴卡，就是一个结满桃子的树上，众多猴子爬在上面玩耍嬉戏，这不就是花果山么？

桃子在民间中代表着长寿祝福的意思，俗称寿桃，给老人祝寿的时候，送寿桃是个免不了的习俗，即使在非桃子挂果成熟的季节，遇到老人生日，晚辈们也会用面做成桃子的形状献上。关于送寿桃祝寿的习俗据说是从孙膑开始的。传说，孙膑18岁时就离开家乡，到千里之外拜鬼谷子为师学习兵法。一晃十二年过去了，孙膑在师傅那里刻苦学习，废寝忘食，甚至从来没回过一次家。五月初五那一天，孙膑突然想起来，今天是母亲的生日；老母亲已经有八十高龄了，天天盼着儿子回家。十二年没见面了，不知母亲身体如何。再说孙膑的家里，这天大摆酒宴为老母亲庆寿。老母亲见全家人唯独少了一个孙膑，心里难过便哭了起来。正当一家人劝慰母亲时，孙膑回来了。孙膑看见母亲那因为思念儿子憔悴的面容，心里难过极了。他赶忙从怀里捧出师傅送的桃送给母亲说"今日告假回来，师傅送我一个桃孝敬您。"大家看见孙膑的母亲吃了桃以后，变得健康年轻了，纷纷效仿孙膑，在父母过生日的时候、甚至是一般亲朋好友过生日的时候，送上寿桃，表示衷心的祝福。

那么，寿桃是怎么与猴联系起来了呢？大概还是因为《西游记》的缘故，在《西游记》成书之前，古代的很多关于献寿桃的画中都是儿童献寿桃，而不是猴子献寿桃。《西游记》中，王母娘娘要举行蟠桃会，宴请众仙，不料，蟠桃都被天大圣孙悟空偷吃，又家上王母娘娘没有请他，他又大闹蟠桃会，王母娘娘种的蟠桃非常神奇，小桃树三千年一熟，人吃了体健身轻，成仙得道；一般的桃树六千年一熟，人吃了白日飞升，长生不老； 最好的九千年一熟，人吃了与天地同寿，与日月同寿。所以，蟠桃也就是寿桃。本来，孙悟空并没有献寿桃，反而是偷吃了寿桃，结果，现在演变成了灵猴献寿了，

现在，在许多银行发行的生肖卡上，一个猴子手捧蟠桃的形象屡屡出现，如中国银行2000年发行的一套生肖纪念卡上的猴卡，就是孙悟空手捧蟠桃笑咪咪的形象，中国银行在2004年生肖猴年发行的生肖卡上，猴子的形象虽然变了，但怀中还是有个桃子。中国建设银行长春市分行在1998年发行的全套生肖卡中，猴子的形象完全设计设计成了一个现代小男孩开心地抱着一个寿桃。

中国邮政储蓄从2004年也开始在全国范围内发行与生肖猴邮票同图案的银行卡，图案由广东深圳市陈绍华设计有限公司担任艺术总监的陈绍华先生所设计，图案卡通效果强烈，是一只手捧寿桃的花脸黑猴，画面色彩亮丽，与中国传统的喜庆气氛相吻合。邮政储蓄还以生肖猴卡为基础，发行了很多联名卡。

中国农业银行南京市分行秦淮办事处在1996年发行的全套生肖卡中，猴卡设计得也是非常滑稽可爱的，穿的衣冠楚楚，左手拿一只香蕉藏在身后，但显然是被发现了，右手赶忙把帽子举起来，可怜地蹲在地上，仰着头，张着大口，在急急忙忙辩解着什么。而天津市农村商业银行2007年发行的两套生肖卡中，其中的一张猴卡却是猴娃娃在大大方方地坐在地上吃香蕉，看来这个香蕉不是偷来的，没有必要那么躲闪和辩解了，另一张是通过“猴”的象形文字来设计的，很有特色。

在忠实于《西游记》原著的生肖卡上，大概就是宜昌市商业银行发行的猴年生肖卡了，宜昌市商业银行的猴年生肖卡采用的是全红底色突出了节日的气氛，用传统的剪纸艺术表现出一个精灵活泼的猴子正在大口吃桃子的形象，这是宜昌市商业银行发行的第一张生肖卡。

兰州市商业银行也从2004年开始发行生肖卡，卡面设计是一只小猴依偎在母猴的怀里，运笔夸张豪放，大西北新年的浓浓气息跃然卡上，这是一张完全没有《西游记》影子的生肖卡。丹东市商业银行1999年发行的全套生肖卡中的猴卡，也是一只小猴依偎在母猴的怀里，但采用的是摄影版，完完全全的现实中的猴子形象。

2004年参与生肖卡发行的城市商业银行还有临沂市商业银行，其主题表现的是“金猴送宝”。济南市商业银行也发行了以孙悟空为形象，头戴博士帽，手拿奖状，腋窝夹红色证书，背景图案为山东省地图，以儿童和学生对发卡对象的“齐鲁成才卡”，并规定只能猴年出生的人凭出生证明或者户口本才可以办这张卡。

中国工商银行山东省分行发行的礼品生肖卡从1998年生肖虎年开始发行，2004年是第7张，还是用中国画的手法来表现，虽然没有存取款功能，但因独树一帜，发行量少，也不失为一件珍品。

其它还有一些生肖卡，就不再文字一一描述了。

信用卡市场经过了几年的蓬勃发展，显露出勃勃生机，信用卡发卡量在二十世纪九十年代末只有区区几百万张，发卡行不过十家左右。而从2003年国内信用卡行业起步至今，每年的发卡量均增长80%以上，据央行的统计数字显示，截至2007年底，含贷记卡和准贷记卡在内，全国累计信用卡发卡量已超过8750万张，发卡机构翻了一番；信用卡应偿信贷余额达750亿元，总授信额度超过6300亿元。

因囿于银行信用卡政策的影响，特别是国家信用体系的不完整，信用卡还主要在一些经济发达的城市和地区得到发展，信用卡持卡人群的局限性非常大，各发卡银行针对的发卡人群也几乎一样。另据咨询公司麦肯锡不久前发布的一份调研报告中称：目前中国的个人信用卡持卡人数量已接近3000万，超过40％的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。由此可见信用卡持卡人的重叠率是很高的，这也造成了“能办卡的人不再办卡，需要办卡的人却不能办卡”的窘境，这也说明信用卡在中国渗透率依然较低，在未来相当长的一段时间内，中国信用卡的竞争仍将继续侧重于卡量的绝对增长。

在各银行急于实现信用卡业务盈利的背景下，信用卡发卡量的猛增似乎不足为奇。按照业内的观点，信用卡业务只有高速度发展，尽快达到盈亏平衡的发卡量，才有望打下获得高回报的基础。一旦业务规模达到一定的水平之后，回报不仅体现在利润率的增加，而且能够使银行的抗风险能力显著增强。目前，已有多家银行号称陆续进入信用卡业务盈利的阶段。但在信用卡业务的高速发展过程中，出现了一些值得注意的问题。前不久上海银监局指出，部分商业银行出于利益驱动抢占市场，未采取较为审慎的经营原则，有意无意地忽视持卡人已持有多家银行的信用卡，信用额度已累积较高的风险，致使上海信用卡市场上出现类似商业银行“垒大户”现象。上海银监局对五家信用卡中心5个工作日核发的30.4万张信用卡进行调查，属多头授信的占发卡总数的34%。

多头授信势必造成持卡人的信用膨胀现象，从根本上增加了发卡行的信用风险。信用膨胀是一种经济现象。银行向个人提供贷款，意味着可能让受款人得到了超过自身支付能力的一种购买力，同时还意味着受款人应该具备对这种购买力的偿还能力，无论是一次性偿还或分期偿还。贷款额度应该与受款人的工作与生活情况、经济状况等因素对受款人的影响密切相关，与受款人的偿还能力形成一定合理的比例，对于贷款方的银行才是相对比较安全的。而如果出现了在受款人的工作、生活、经济等方面的情况没有比之前条件有更佳改变的前提下，由一家银行超比例授信，或者多家银行多重授信的情况，就会出现受款人由于接受了这样的授信而造成的信用膨胀现象。

受款人通过授信而获得的潜在购买力则大大提高，同时也将超出其所能够承担的偿付能力，而一旦受款人将全部授信金额用于购买力的支付，就有可能为银行带来信用风险。信用卡作为一种无抵押、无担保的信贷工具，来自于受款人的信用风险无疑是其最大的风险所在。因此，合理用卡是每个持卡人所应该具备的正确观念。

社会购买力要求有相应的商品供给，但一定时期内的商品供给数额有其客观限度，并不随着需求的增多而增多，如超过客观允许的限度提供贷款必然造成商品供不应求的局面。消费者应该保持与经济发展水平以及个人收入水平相一致的合理的消费水平。适度消费要求消费者按照从低到高的层次安排消费结构，较低层次消费需求得到满足后再进入较高层次的消费需求。适度消费还要求宏观上保持经济增长与消费增长的同步，保持总供给与总需求的平衡。因此社会和银行应该大力宣传合理用卡的思想，同时还要树立适度消费的观念

什么是适度消费？可以归结为两个方面：

第一，关于适度消费的标准问题。任何消费活动都表现为消费主体和消费对象的关系。从消费主体方面看，消费活动就是消费主体对消费对象的占有、消费及消费后产生的效果。那么适度消费应按照符合生理标准、经济标准和社会标准的顺序来约束个人。所谓生理标准，是指人们的消费首先要满足生理上的基本需要。在一定的历史条件下，消费者的生理需要客观上存在着一定的标准。所谓经济标准，是指社会的消费力要与生产力的发展水平相适应。其中包括宏观与微观两个层面。所谓社会标准，是指消费活动要能满足消费者的心理需要以及符合消费伦理方面的问题。

第二，关于对适度消费的“度”的确定。从宏观上来看，人们大致从以下几个方面来度量：消费与积累的比例；消费水平的提高与国民收入增长速度的对比；消费水平的提高与社会劳动生产率指数的对比；收入、储蓄、消费增长的对比；消费与物价指数的对比等。以适度消费标准为基石，结合其量的刻划，于是就可以判定和预测社会一定时期的消费状况：是消费不足，还是消费膨胀；是消费萎缩，还是消费过度等等。

综上所述，对于普通信用卡持有人应该通过与自身经济实力的比较，来判定自身的消费能力处于哪一级水平，什么是该消费的商品什么是不该消费的商品，同样的商品是购买价格高的还是购买经济适用的等等。这也提醒了持卡人不必刻意地去追求信用卡的高额度，而应该实行信用额度总量控制，以实用、适用为衡量标准即为最优选择。

合理使用信用卡、提倡适度消费，是每一个消费者所应该遵循的正确的消费观念。